Как выбрать туристическую страховку для пожилых и лиц с хроническими заболеваниями

Подавляющее большинство дешевых туристических страховок не включают в себя помощь при обострении хронических заболеваний. С одной стороны это позволяет сделать стоимость страховки минимальной, а с другой в этом мире не так много людей, у которых нет хронических заболеваний. Как гласит черный медицинский юмор: «Нет здоровых людей — есть недостаточно обследованные».

Любая туристическая страховка предназначена для оказания медицинской помощи туристу в случае наступления внезапного заболевания, несчастного случая, обострения хронического заболевания (это дополнительная опция). Туристическая страховка не может быть использована для плановых медицинских осмотров и планового лечения за границей.

Какие заболевания считаются хроническими

Заболевание признается хроническим на основании специального медицинского классификатора МКБ-10(международный классификатор болезней 10 пересмотра, одобренный ВОЗ), а не из того факта, что раньше вы от этого не лечились. Все сердечно-сосудистые заболевания считаются хроническими, любой сердечный приступ считается обострением хронического заболевания. По медицинской классификации инфаркт считается осложнением ишемической болезни сердца, т.е. заболевание хроническое.

Что же выходит — обладателям хронических заболеваний и лицам старше 40 никуда не ездить?

Вовсе нет, просто нужно максимально ответственно подойти к выбору туристической страховки. Если вам предлагают страховку в тур.фирме при выборе тура или оформлении визы, сначала попросите прочитать правила страхования, а потом приобретайте или не приобретайте продукт.

Виды возмещения при хронических заболеваниях

Существует три варианта туристических страховок в плане покрытия по риску «обострение хронического заболевания»:

1. Оплачивается купирование острого приступа хронического заболевания только при угрозе жизни в ограниченном размере около 1000$.
2. Оплачивается купирование острого приступа хронического заболевания без угрозы жизни в ограниченном размере около 1000-3000$.
3. Оплачивается купирование острого приступа хронического заболевания без ограничения в рамках полной страховой суммы.

После 40 лет, я бы рекомендовала всем выбирать только страховки с полной оплатой по риску «обострение хронического заболевания». В любом случае лечить хроническое заболевание не будут, только снимут острый приступ.

Болезни исключения из правил

Среди хронических заболеваний выделяют исключения, лечение обострения которых не оплачивается никогда большинством страховых компаний:

1. тяжелые инфекционные заболевания: СПИД, туберкулез, саркоидоз, лепра, малярия, гепатит (кроме форм А и Е)
2. венерические заболевания
3. онкологические заболевания
4. инвалидность любой группы

В случае, если вы страдаете, чем то подобным вам придется перед покупкой внимательнейшим образом перечитывать правила страхования, выбранной компании на предмет поиска подобных исключений. Агрегаторы страховых программ не показывают этих исключений в своих списках.

Медицинские манипуляции исключения из правил

Большинство страховых компании исключают оплату сосудистой хирургии, связанные с высоко технологическими операциями на сердце и сосудах, в том числе на ангиографию, ангиопластику, шунтирование и т.п.

Многие страховые компании исключают оплату МРТ, томографии и прочих высокотехнологичных методов исследования, даже если они настойчиво рекомендуются лечащим врачом.

СК «Либерти» не оплачивает даже операции с металлоконструкциями, которые могут понадобиться при переломах.

Как найти страховку для инвалида

Инвалидность, как правило связана с наличием хронического заболевания, может быть даже не одного. На данный момент единственный сайт агрегатор страховых программ у которого есть галочки: «инвалид группы 1» и «инвалид группы 2» — polis812. Переходите на страницу, заполняете, страну, сроки поездки, возраст туриста, нажимаете найти. На появившейся странице в фильтре отмечаете галочкой «инвалид», нужной группы и увидите совсем не внушительный список.

На момент написания статьи только одна компания продавала страховки ВЗР людям с инвалидностью и при этом оплачивала купирование обострения хронического заболевания. Это ERV, как мне подсказали в комментариях, в правилах страхования ERV есть такая приписка: «Если поездка была не противопоказана». Поэтому стоит перед путешествием посетить своего лечащего врача и попросить его сделать запись в карте о том, что поездка не противопоказана, чтобы совсем уж подстраховаться.

ERV оплачивает магнитно-резонансную томографию (МРТ) и компьютерную томографию (КТ), а так же купирует состояния связанные с гепатитами любой формы, онкологическими заболеваниями, но только в размере не более 1000$ США. Т.е. эта страховка на данный момент лучшее из существующего, потому что другие страховые компании не хотят связываться с высокими рисками.

На сайте Polis812 можно ознакомится с разблюдовкой по разным статьям расхода, включенным в страховку, нужно нажать на надпись «Что покрывает страховка?», что очень удобно.

Но на сайте Polis812 не представлены не все страховые программы, поэтому не лишним будет посетить еще один сайт.

Как найти страховку для хроников на сайте сравни.ру

Удобнее всего искать страховки без ограничения в сумме страховых выплат по риску «обострение хронического заболевания»   на сайте сравни.ру. Только там можно прямо в выдаче ознакомится с разблюдовкой всей страховой суммы. Для этого вам следует задать условия поиска, нажать кнопку «показать результаты» и в полученном списке открывать все вкладки «подробнее».

В приведенном ниже примере страховая компания отводит на купирование хронических заболеваний всего 1000€. В случае серьезного обострения сумма совершенно ничтожна. На 1000 €, где-нибудь в Западной Европе можно только анализы сделать и все, а один день в больнице точно превысит 1000 €. Поэтому лицам с букетом серьезных хронических заболеваний стоит обращать внимание прежде всего на сумму возмещения по этой статье. 1000€, это практически отсутствие страхования.

Сейчас без ограничения по риску «обострение хронического заболевания» работает только:

Тинькофф (Europ Assistance) на сайте сравни.ру это отчетливо видно.

Русский стандарт (EuropAssistance) на сайте сравни.ру со страховой суммой от 30000€, купируют обострения хронических заболеваний только при угрозе жизни.

Страховая компания МАКС (Balt Assistance) на сайте сравни.ру со страховой суммой от 35000€, купируют обострения хронических заболеваний только при угрозе жизни.

ERV Стандарт путешественника (Euro-Center Holding) на сайте сравни.ру со страховой суммой от 40000€ и только под конкретные даты поездки.

Любая страховая компания имеет право изменить правила страхования в любой момент, то что верно сейчас, может перестать быть верным через месяц или даже через 3 дня. Поэтому проверяйте на сайте сравни.ру каждый раз, когда покупаете страховку.

Выбрать страховку на сравни.ру

Иногда помогает увеличение суммы страхования. Допустим вариантов с полным покрытием по риску «обострение хронического заболевания» нет при страховой сумме 30000€, но она может появиться со страховой суммой 50000€ или 100000€. Разница так же существует между годовым полисом и полисом под конкретные даты поездки. Годовые полиса предлагает ограниченный список страховых компаний, под конкретные даты поездки список компаний может существенно расшириться.

Многие страховые компании вводят повышающий коэффициент для лиц старше 65 лет.

Как выбрать страховку для хроников на сайте cherehapa.ru

Подбирать страховку без ограничений по риску «обострение хронического заболевания» на сайте  cherehapa.ru на мой взгляд менее удобно, чем на сайте сравни.ру или Polis812 по ряду причин.

Проведя поиск по параметрам на сайте cherehapa.ru, вы увидите, что список компаний, предлагающих страховки хроникам достаточно велик и стоят такие страховки всего на 300 руб. больше стандартного пакета. Но и тут есть подводные камни, не видные не вооруженным глазом. Дело в том, что весь этот внушительный список компаний предлагает страховки с помощью хроникам, но при этом покрытие по обострению хронического заболевания ограниченно всего 1-5% от общей суммы страхового возмещения, бывает и меньше.

Сервис отберет все страховки удовлетворяющие заданным условиям, а заданными условиями в вашем случае будет — наличие хронического заболевания, но не показывает лимиты страхования по разным статьям, как это сделано на сайте сравни.ру. Придется читать условия страхования или обратиться к консультантам сайта в онлайн чате. Они обычно в курсе последних нововведений и изменений в правилах страхования разных компаний. В тех страховках, которые вам посоветуют консультанты все же стоит прочитать правила страхования и уточнить, если это будет необходимо детали.

Раскрыв вкладку подробнее, вы сможете ознакомится с правилами страхования

Страшные истории, когда люди попадали на реальные деньги

Пример из жизни.

Еще один пример из жизни.

И в первом и во втором случае застрахованным действительно положено только часть страховой суммы, что значительно меньше расходов на операцию. Выиграть суд у них шансов нет.

Как читать договор страхования

Многие исключения в обслуживании зарыты глубоко в правилах страхования, поэтому при серьезных заболеваниях необходимо их читать. Соглашусь, что чтение это мало приятное. Правила составлены юридическим языком, достаточно занудны и скучны. Приложения к среднему договору страхования занимает 5-10 страниц формата А4.

В среднем правила страхования состоят из нескольких разделов:

1. Список определений и понятий. Да, каждая страховая компания трактует понятие «хроническое заболевание» по своему и не только его. Страхователь, страховщик, страховая сумма, несчастный случай и тому подобные понятия каждой страховой компанией трактуются по своему.
2. Далее обычно следует список того, что включено в страховку.
3.  И под конец следует длиннющий список исключений. При которых страховое возмещение не выплачивается вообще ни при каких условиях.
4.  Так же договор страхования описывает правила страхования багажа, задержки рейса и прочих дополнительных опций, но сейчас не об этом.

Само собой особое внимание нужно уделить второму и третьему пункту договора. Чтобы уменьшить нагрузку на зрение при чтении,  можно обратиться в онлайн чате на сайте черехапы к консультанту. Он подскажет вам какие страховые компании на данный момент выплачивают повышенную премию по статье — купирование  обострения хронического заболевания и проконсультирует по исключениям.

В текстах многих страховых договоров есть пункт, о том что возмещение не выплачивается в случае, если поездка была противопоказана по состоянию здоровья лечащим врачом. В этом случае не лишним будет посетить своего врача и попросить его вписать в карту пункт о том, что подобных противопоказаний нет. См комментарий к этой статье.

Главная задача страховой компании стабилизировать состояние больного и вывести его на Родину для дальнейшего лечения. Страховая компания имеет право минимизировать свои расходы. Если ей выгодно вылечить больного на месте, они будут оплачивать лечение, а если ей выгодно вывезти больного домой, то они будут оплачивать эвакуацию, как только его состояние позволит ее провести.

Почему выгодно покупать страховые полисы через сайт черехапы, я объясняла в статье «Как выбрать страховку для шенгенской визы». При наступлении страхового случая вы сможете обратиться за консультациями в онлайн-чате.

На сайте сравни.ру можно обратиться с официальными претензиями по обслуживанию. Если вы считаете, что страховая компания обошлась с вами не справедливо, обязательно пишите об этом на сайте сравни.ру, специалисты разберут ваш случай и помогут получить возмещение. Т.е. посредники выступают своеобразными арбитрами между клиентом и поставщиком услуг.

Всегда важно помнить, что страховка путешественника не предназначена для планового или профилактического лечения, она покрывает только экстренные случаи. Надеюсь мне удалось вас убедить внимательно читать правила страхования перед покупкой полиса, особенно если у вас есть хронические заболевания или вам больше 40 лет. Только эта мера сможет вас обезопасить от неприятностей. Даже заболев, вы будете понимать, что вам положено, а что нет.

Если с вами произошел страховой случай заграницей с обострением хронического заболевания, не поленитесь поделиться этой историей в комментариях. Это поможет другим людям чувствовать себя более уверенно и безопасно в путешествии.