Какую страховку выбрать для выезда заграницу, в Турцию в том числе

Если вы ни разу не читали правил страхования выезжающих за рубеж, этот пост для вас. Многие считают, что если им продали туристическую страховку в турфирме при оформлении визы или путевки, то они за рубежом могут рассчитывать на такую же медицинскую помощь, как у себя на Родине в размере страховой суммы. Но это совсем не так. В турфирмах, как правило продают самую дешевую из всех доступных страховок, включающую самый минимум услуг. Как правило в такую страховку входит только экстренная медицинская помощь без стоматологии и без обострений хронических заболеваний с большим количеством ограничений.

В этой статье я расскажу, как все это работает и дам советы по страховкам. Расскажу, что обычно включено в страховой полис, а что является дополнительной опцией. Как выбрать страховку под себя. Дам ссылки на сайты на которых можно купить страховку ВЗР онлайн, расскажу, чем одни страховки отличаются от других.

Чтобы понимать что выбрать, нужно знать как это работает, что зависит от ассистанса, что это за зверь такой, какие типичные ограничения у страховых программ, существует ли возможность их преодолеть. Если вы думаете, что активный отдых или хронические заболевания не про вас, то сильно ошибаетесь. Если вы уже что-то знаете, то ниже содержание — перескакивайте на тот пункт, который вас интересует.

Как работает страховка заграницей

Если вы находясь за рубежом внезапно осознали, что вам требуется медицинская помощь, то вам следует связаться со своей страховой компанией по телефону, указанному в полисе. На самом же деле вы свяжетесь не с фирмой, продавшей вам страховку, а с call-центром или ассистансом. Это разные компании, но они работают в связке. Там вы опишите свои симптомы и быстрее всего у вас попросят прислать по e-mail или через мессенджер копию страхового полиса, фото паспорта, могут попросить фото страницы со штампами о пересечении границы.

Именно специалисты ассистанса скажут вам являются ли ваши симптомы страховым случаем.

Если да, вам сообщат адрес, куда вы можете обратиться за помощью. Вы можете обратиться только туда, куда вам рекомендовал ассистанс. Тут все будет зависеть от  туристичности места в котором вы отдыхаете и от конкретного ассистанса. В популярных у туристов местах у ассистанса может быть несколько договоров с разными лечебными учреждениями, а в непопулярных ни одного.

Существуют два варианта обслуживания:

1. Если лечебное учреждение нашлось, то ассистанс направляет в него гарантийное письмо, о том, что обязуется оплатить ваш визит к врачу и все необходимые исследования.
2. Если  рядом с вами нет ни одного медицинского учреждения с которым у вашего ассистанса заключен договор, то вам порекомендуют самостоятельно найти врача, расплатиться с ним и собирать договора на оказание медицинских услуг и чеки для возмещения по приезду домой.

Первый вариант гораздо предпочтительнее, поскольку в страховой обязательно потребуют заверенный нотариально перевод на русский язык всех медицинских документов и чеков. Такой перевод стоит не дешево, поэтому если сумма возмещения на которую вы можете рассчитывать мала, то игра не стоит свеч. Можете прочитать на эту тему наш отзыв об обращении по туристической страховке в Хорватии. В страховой могут так же начать придираться к форме оформления бумаг. Запрашивать дополнительные документы из больницы, находясь в России, та ещё канитель.

Бывают случаи, когда пациент приезжает в лечебное учреждение, а ему говорят, что ваш ассистанс уже должен нам столько денег, что его гарантийные письма мы больше не принимаем, будем лечить только за наличный расчет. Но такие варианты скорее исключение, чем правило.

Бывают случаи, когда вас обслужили в медицинском учреждении, страховая вроде все одобрила, и вы и думать забыли об этом случае, и тут прилетает к вам письмо счастья, где говорится, что страховая не расплатилась с больницей, пенни капают, срочно примите меры.

Вот по таким моментам люди и отличают хорошую страховую компанию от плохой. Скорость ответа также является показателем качества работы ассистанса и страховой компании.

Если вы нуждаетесь в скорой помощи, то вызывайте её и сообщайте об этом своей страховой компании, как только это будет возможно. Здоровье и жизнь дороже всего.

Лучшие ассистанс по отзывам туристов

Из всего вышесказанного, следует, что большое значение для вашего здоровья имеет связка: страховая компания — ассистанс. Если они в состоянии быстро согласовать между собой ваше лечение, вы получите помощь вовремя. А если ассистанс экономит на своих сотрудниках, в call-центре большая текучка, никто ни за что не отвечает, согласования будут тянуться часами, а то и днями, по телефону вам будут отвечать некомпетентные сотрудники и вводить вас в заблуждение своими заявлениями.

По правилам ассистанс должен в течение часа найти вам врача или лечебное учреждение.

Ассистанс даже более важен, чем сама страховая компания. Именно от ассистанса будет зависеть скорость вашего направления в больничку. Именно от ассистанса будет зависеть будете ли вы себя чувствовать защищенным или беспомощным в случае болезни или несчастного случая за рубежом. Дешевый ассистанс заключает договора с дешевыми клиниками со всеми вытекающими для клиентов последствиями.

Компании идут от лучшей сверху к худшим снизу.

К сожалению всего одна страховка с собственным ассистансом не скрывает, того с какими клиниками заключены договора в разных странах и это Tripinsurance, все остальные ассистансы и страховые компании не разглашают этих данных. Т.е. если вы хотите обслуживаться в определенной клинике — это только с ними. Прямо на сайте нужно перейти на страницу страны и там посмотреть с какими клиниками заключены договора.

НО Tripinsurance я не советую приобретать пожилым и лицам с хроническими заболеваниями, беременным. Купирование приступа хронического заболевания оплачивается только в размере 3 000$. Осложнение беременности только внематочная. Это хорошая страховка для относительно здоровых людей.

Oxygen Premium позволяет выбрать госпиталь, купить эту страховку можно только на Polis812.

Нет такой страховой компании и нет такого ассистанса, о котором не было бы отрицательных отзывов. Негативные отзывы есть практически у каждой страховой компании. Остается только утешать себя тем, что наши люди, если они всем довольны обычно сидят дома и телевизор смотрят, а желание оставить отзыв приходит к обиженным и обделенным. Возможно поэтому негативные отзывы преобладают. Многие  не читают правил страхования и претендуют на не положенную им медицинскую помощь, не получив её, оставляют гневные отзывы.

Следует помнить, что страховые компании это коммерческие организации. Главной целью их сосуществования является получение прибыли. А основной источник их прибыли — застрахованные туристы, поэтому правила страхования обычно содержат огромное количество дополнительных условий, написанных мелким шрифтом, при которых возмещение затрат не выплачивается. Все самое интересное обычно пишут максимально мелким шрифтом.

И так для начала разберемся при каких условиях возмещение не выплачивается всеми страховыми компаниями, чтобы не питать иллюзий при покупке страховки.

Список ограничений страховок ВЗР и методов их обхода

Противоправные действия. Если вы сознательно пошли на совершение преступных действий и получили при этом травму, то возмещение не выплачивается. Уголовный и административный кодексы нужно чтить. Ни одна страховка ВЗР не покрывает этот риск.

Далее я расскажу, где выбрать страховку с включенными дополнительными опциями. Алгоритм  для всех указанных сайтов одинаков: заполняете страну, даты поездки, возраст туристов нажимаете «показать цены» или «найти страховку» и на следующей странице будет огромный список страховок с фильтрами, которыми я как раз и советую воспользоваться.

Алкогольное и наркотическое опьянение

Лечение не оплачивается большинством страховых компаний, если несчастный случай с вами произошел во время состояния алкогольного или наркотического опьянения. Если ваша внезапная болезнь явилась следствием алкогольного или наркотического опьянения.

Легче всего найти полис с покрытием несчастных случаев в состоянии алкогольного опьянения или алкогольных отравлений на сайте Polis812. На странице выдачи есть галочка «Алкоголь», которая поможет быстро увидеть только соответствующие страховки. На момент написания статьи их всего 5, а если исключить те, что не покрывают лечения Covid 19, то и вовсе 3. А по большому счету лучшая ERV Optima, т.к. остальные оказывают помощь лицам, находящимся в опьянении, только с очень большими оговорками.

Компания Tripinsurance включила в свой полис лечение травм у лиц содержание алкоголя в крови которых не превышает 0,7 промилле, это довольно большая доза. Т.е. эту страховку так же можно рассмотреть.

Если вы совершили аварию, управляя транспортным средством, в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, то лечение не покрывается ни при каких условиях ни одной страховкой. Многие страховки не будут лечить даже ваших пассажиров, т.к. садиться с пьяным водителем в машину это безрассудство.

Обострения хронических заболеваний

И самое печальное, что дешевые страховки совсем не включают купирование обострения хронических заболеваний. Хроническими считаются почти все сердечно-сосудистые заболевания. Заболевание признается хроническим по специальному классификатору болезней, а не из того факта, что раньше у вас таких симптомов не было, и раньше вы от этой болезни не лечились.

Более продвинутые страховки включают экстренную помощь при обострении хронического заболевания в случае угрозы жизни, но при этом сумма выплат по ней значительно меньше суммы максимального покрытия страховки порядка 1000€, что крайне мало. Подбор страховки для пожилых, лиц с инвалидностью, людей страдающих хроническими заболеваниями — это отдельная большая тема.

Читать подробнее о том, как найти страховку, выплачивающую 100% страховой суммы в случае обострения хронического заболевания.

Активный отдых

А вы думаете, что пляжный отдых в Турции, на Кипре, в Греции это не про активный отдых? А вот и нет. Катание на обыкновенном велосипеде, бег трусцой, посещение аквапарка, а также все пляжные развлечения от игры в волейбол до катания на «банане» или «ватрушке», катание на гидроцикле называются активным отдыхом и если эта опция не включена в ваш полис, то при травме, полученной во время этих занятий лечение не оплачивается.

Если вы собираетесь заняться чем либо подобным вам стоит выбрать себе страховку с включенной опцией «Активный отдых». Подобрать такие страховки удобнее всего на сайте Сравни.ру, там самый адекватный рубрикатор именно для активного отдыха.

Если вы собираетесь пойти в поход, то такой вид отдыха называется трекингом. Если поход длительный по отдаленным от проезжих дорог местам, то стоит включить в свой полис эвакуацию вертолетом.

Хочется сделать замечание для хитрых туристов, делающих расширенную страховку только на день похода и все, а далее покупающих обычную. Если в походе случилась травма, то лечить вас по страховке будут всего 1 день, следующая ваша страховка не покрывает лечение от травмы, полученной до начала действия страхования по второму полису. Это общее правило всех страховых компаний. Полис должен покрывать все поездку целиком.

Занятия спортом и участие в соревнованиях

Отдельным пунктом стоят занятия экстремальными видами спорта и участие в соревнованиях.  Банальное катание на парашюте над морем это уже экстремальный спорт. Горные лыжи и дайвинг это всегда экстремальный спорт. Дайверам может понадобиться барокамера, а любителям катания на горных лыжах лечение травм.

Удобнее всего подбирать страховку для занятий спортом на сайте Polis812. Нужно различать занятия любительским и профессиональным спортом. Если вы поехали покататься на лыжах или понырять для своего удовольствия, то это спорт любительский, а если собираетесь соревноваться, то спорт уже профессиональный даже если вы не профессиональный спортсмен. На Полис812 в фильтре нужно поставить отдельную галочку «профессиональный спорт», а затем в выпадающем списке выбрать вид спорта, которым планируется заниматься.

Беременность

Редкие страховки включают в себя помощь при осложнениях, возникших во время беременности. Как правило речь идет о помощи при обнаружении внематочной беременности и при самопроизвольном выкидыше на сроках до 8-12 недель. Эту опцию нужно включать всем женщинам детородного возраста. К подбору страховки для беременных на больших сроках нужно подойти с особой тщательностью.

На мой взгляд удобнее всего подбирать страховку для беременных на сайте Сравни.ру, в фильтре нужно отметить галочкой беременность до 31 недели и прочитать правила страхования в отношении беременных у выпавших страховок. Их будет не много. Те что оплачивают осложнения во время беременности с ограниченным бюджетом порядка 10%, например, «Капитал Life» и «Арсенал» можно сразу не читать и не рассматривать.

«Русский стандарт» оплачивает лечение осложнений возникших во время беременности, но не роды и тем более уход за недоношенным новорожденным. А апогей осложнений во время беременности на сроках более 25-26 недель это как раз преждевременные роды.

Только ERV Optima со страховой суммой от 50000 евро оплачивает преждевременные роды в срок до 31 недели и транспортировку новорожденного на Родину в размере не более 10000 евро. Перед поездкой не забудьте получить разрешение от своего лечащего врача, зафиксировать его в карте, и карту иметь на руках, т.к.  карту в консультации могут быстро переписать в случае возникновения осложнений.

Страховка для тех, кто уже заграницей

Я уже описывала ситуацию, при которой лечение заканчивается вместе со сроком действия полиса и продолжить его будет можно только за свой счет. Т.к. ни одна страховая компания не оплачивает лечение той болезни или травмы, которая наступила до покупки страхового полиса. Поэтому нужно стремится покупать страховку на всю поездку целиком. Если же произошло что-то непредвиденное, страховка заканчивается, поездка затягивается, то легче всего для подбора воспользоваться сайтом Сравни.ру или cherehapa и прямо на первой странице отметить галочкой «Уже путешествую», на сайте Polis812 эта галочка находится на второй странице.

Стоят такие страховки дороже и все они будут начинать своё действие  c шестого дня после покупки, поэтому чтобы не возникло разрыва в страховании нужно купить полис за 6 дней до окончания предыдущего. Так страховые компании стремятся обезопасить себя от граждан, которые покупают страховку уже заболев.

Управление мотоциклом или мопедом

Езда на байке очень популярна в странах Южной Азии, там можно арендовать мопед за весьма скромную сумму, и там на двухколесном транспорте ездят буквально все. Очень часто случаются падения с байков. Поэтому страховые компания выделили езду на байке в отдельную опцию, по умолчанию она не включена ни в одну страховку.

Более того при поездке на байке страховка с включенной опцией «езда на мотоцикле или мопеде» и шлем должны быть у водителя и у пассажира. Без шлема страховка не работает. Если ведущий байк был пьян, лечение не оплатят даже пассажиру, т.к. считается, что он допустил безрассудство сев с пьяным. Даже если в страховку включена опция «алкоголь» — за рулем нужно быть трезвым, вариантов нет.

Лихорадка Денге

Подавляющее большинство страховок исключают оплату лечения тяжелых инфекционных заболеваний, таких как туберкулез, малярия, лепра, желтая лихорадка, лихорадка Денге и т.д. Однако, в Таиланде, Индонезии, Китае, Малайзии, Японии, Вьетнаме, Мьянме, Сингапуре, Филиппинах лихорадка Денге очень распространена, она переносится комарами, т.е. уберечься от неё достаточно трудно.

Поэтому, если вы отправляетесь в регионы эндемичные по лихорадке Денге, однозначно стоит включить её в свой страховой полис

Прочие опции страховок ВЗР

Телемедицина — популярное нововведение, рекомендовано молодым родителям, чувствующим себя не уверенно и мнительным людям. Серьезные проблемы по видеосвязи не решить, гипс не наложить, рентген не сделать.

Экстренная стоматология — это дополнительная опция. Её включение стоит не дорого, покрытие по этой опции в пределах 150-300€. Имеет смысл включать эту опцию только в странах с дорогой медициной. Например, в Хорватии устранение сильной зубной боли из-за прорастания зуба мудрости стоило нам 2500 руб., сумма не критическая.

Солнечные ожоги. Лечение солнечных ожогов включают в себя редкие страховки ВЗР. Но от солнечных ожогов легко уберечься, соблюдая нехитрые правила. Просто нужно это знать.

Аллергические реакции — это дополнительная опция. Имеет смысл оплачивать её только для лиц склонных к отеку Квинке. Слабые аллергические реакции не нуждаются в немедленной помощи.

Форс-мажорные обстоятельства. Редкие страховые компании возмещают ущерб здоровью, нанесенный в случае действия форс-мажорных обстоятельств. Как то войны, военные действия, революции, мятежи, восстания, гражданские волнения, терроризм, стихийные бедствия, ядерные взрывы, воздействия радиации, иные чрезвычайные ситуации.

Список агрегаторов страховых программ

Если кратко, то самые лучшие сайты по подбору страховки:

1. polis812 — на данный момент лучший сайт по подбору страховок ВЗР на все случаи жизни от хронических заболеваний до беременности и участии в профессиональных соревнованиях. Показывает прямо в своей выдаче все суммы по разным статьям расходов, что очень удобно.
2. сравни.ру — так же очень достойный сайт для подбора страховки для туристов, так же показывает в выдаче все суммы по разным статьям расходов, удобные фильтры. На сравни.ру есть база модерируемых отзывов, можно ознакомится перед покупкой. Есть возможность предъявить претензию любой страховой компании и получить грамотный ответ, отстоять свои права.
3. Tripinsurance — эта страховка выгодна тем, кто планирует путешествовать много, можно взять полис на 90 дней в течении года или на 365 дней. Эксклюзивное предложение страховка с покрытием 1млн. евро. Такого нет больше ни у кого. Это дорогая страховка, её обычно берут маленьким детям, поскольку там вызывают врача на дом. В Европе нигде нет такой услуги.
4. cherehapa — раньше это был лучший сайт по подбору страховки, сейчас конкуренты его обошли. Единственная приятная фишка у черехапы — онлайн чат в котором можно выяснить всё что не отражено в выдаче.

Если вы планируете провести в заграницей более 2-3 недель, то вам по цене будет выгоднее купить годовой полис, чем набирать страховку только днями ваших путешествий.  Оптом дешевле, этот принцип работает со страховками.

Стоимость туристической страховки зависит от текущего курса рубля. Если рубль падает, есть смысл поторопиться с покупкой страховки. При покупке вы сможете выбрать дату начала её действия.

Особое внимание нужно уделить медицинскому страхованию, поскольку именно по этой статье можно понести огромные расходы. Лучше взять больше опции из медицинского списка и пренебречь дополнительными опциями. Безвозвратную утерю багажа вам и так возместит авиакомпания, да и расходы по этой статье по сравнению с серьезным лечением совсем не значительные.

Страховка для длительных путешествий, зимовок, работы заграницей

Раньше  Tripinsurance работал с Mondial Аssistance, с апреля 2018 года компания работает со своим асистансом, отзывов о его работе пока нет. Чисто для получения шенгенской визы её брать не стоит. Зато эта страховка поможет сэкономить людям путешествующим много.

Годовой контракт с Tripinsurance бывает двух видов на 90 дней в течении года и на 365 дней. Последний включает в себя не ограниченное количество поездок сроком до 90 дней каждая, весь мир за исключением США, Канады, Австралии, Японии, Карибов, Таиланда и России. По промо-коду trip-together вы сможете получить 10% скидки. Читать подробнее о страховке от Трипиншуарнс, в этой статье я рассказываю о скидках и времени их действия.

В базовый вариант включены все пляжные развлечения, кроме полетов, купание в бассейнах и аквапарках, помощь при обострении хронических заболеваний в ограниченном размере, помощь на ранних стадиях беременности и еще много полезных опций. Условия страхования Tripinsurance достаточно прозрачные, без мутных формулировок, предполагающих двоякое толкование и судебные тяжбы.

На годовой контракт у Tripinsurance действительно выгодное предложение, если вы попробуете поискать страховку с такими параметрами на черехапе, то получите цены в 10 и более раз большие.

Хорошую страховку имеет смысл брать под даты конкретной поездки маленьким деткам. К сожалению дети болеют чаще и заболевания протекают у них остро. Поездка в другую климатическую зону способна вызвать у малыша тяжелую аклиматизацию, осложненную ОРВИ. Tripinsurance часто присылает врача на дом за это его любят клиенты.

Если вы считаете, что страховая компания отнеслась к вам не справедливо, то обязательно оставляйте отзыв о ней на сайте сравни.ру или банки.ру, там нужно указывать номер вашего страхового полиса и дату наступления страхового случая. Специалисты разберут ваш случай и возможно вам удастся получить возмещение. Крупным страховым компаниям дорога репутация, и они не будут жульничать при опасности получить огласку в СМИ.

Лучше быть богатым и здоровым и никогда не иметь повода обратиться в путешествии по медицинской страховке. Потраченные на страховки деньги можно считать своеобразным откупом от закона подлости. В любом случае при пересечении границы стран шенгенской зоны медицинская страховка должна быть при вас.  Сотрудники  таможни имеют право потребовать  у вас показать её. Всем удачи и никогда не болеть.

Если у вас был опыт обращения по медицинской страховке заграницей не поленитесь поделиться своей историей в комментариях.